🏠 Home Loan लेने से पहले जानिए ये 7 जरूरी बातें
नमस्कार दोस्तों 🙏,
घर लेना हर इंसान का सपना होता है।
एक छोटा-सा अपना आशियाना, जिसमें अपने माता-पिता, बच्चे या जीवनसाथी के साथ सुकून से रहा जाए — यही तो ज़िंदगी की सबसे बड़ी खुशी होती है।
लेकिन जब बात आती है Home Loan की, तब मामला थोड़ा गंभीर हो जाता है।
क्योंकि एक छोटी-सी गलती भी आपको 20–25 साल की EMI के जाल में फंसा सकती है।
तो आज मैं आपको दोस्ताना तरीके से बताने जा रहा हूँ —
👉 अगर आप Home Loan लेने की सोच रहे हैं, तो इन 7 बातों को ध्यान से ज़रूर जान लीजिए। इससे आपको कोई पछतावा नहीं होगा।
💳 1️⃣ सबसे पहले अपना CIBIL Score ज़रूर चेक करें
देखिए, बैंक Home Loan किसी को भी यूं ही नहीं देता। वो आपके CIBIL Score देखकर तय करता है कि आप भरोसेमंद borrower हैं या नहीं।
अगर आपका CIBIL Score 750 या उससे ज़्यादा है, तो बैंक समझता है कि “हाँ, ये व्यक्ति EMI समय पर भरेगा,” और loan आसानी से मंज़ूर हो जाता है।
लेकिन अगर score 650 से नीचे है, तो बैंक या तो loan मना कर देगा या ज़्यादा ब्याज वसूल करेगा।
👉 उदाहरण:
मेरे एक परिचित थे — नाम था संदीप जी।
उन्होंने बिना score देखे loan apply कर दिया।
उनका score सिर्फ 680 था, और बैंक ने तुरंत reject कर दिया।
फिर उन्होंने 6 महीने तक credit card time पर भरा, पुराने loans clear किए,
score 750 पहुंचा, और फिर बैंक ने कम ब्याज पर loan approve कर दिया।
इससे सीख:
Home Loan apply करने से पहले अपना CIBIL Score ज़रूर जांचें। अगर कम है, तो पहले उसे सुधारें — फिर loan के लिए आगे बढ़ें।
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| Home Loan लेने से पहले ये 7 बातें ज़रूर जान लीजिए |
🏦 2️⃣ ब्याज दर (Interest Rate) को हल्के में बिल्कुल न लें
ब्याज दर में थोड़ा सा भी फर्क आगे चलकर लाखों रुपये की बचत या नुकसान कर सकता है।
एक छोटा-सा उदाहरण:
मान लीजिए आप ₹30 लाख का Home Loan लेते हैं 20 साल के लिए।
अगर interest rate 8.5% है, तो EMI लगभग ₹26,000 के आसपास होगी।
लेकिन अगर interest rate 7.8% हो जाए, तो EMI लगभग ₹24,800 तक आ जाएगी।
यानी हर महीने ₹1,200 की बचत × 20 साल = ₹2.88 लाख का फायदा।
क्या करें:
SBI, HDFC, ICICI, Axis, PNB जैसे सभी बड़े बैंकों की दरें Compare करें।
Fixed और Floating rate के बीच का अंतर समझें।
अगर आप पहली बार घर खरीद रहे हैं, तो Pradhan Mantri Awas Yojana (PMAY) जैसी योजना का लाभ ज़रूर लें। इससे ₹2.67 लाख तक की subsidy मिल सकती है।
💰 3️⃣ EMI का पूरा Calculation करके ही Loan लें
कई बार लोग बड़ा घर लेने की चाह में बड़ी EMI उठा लेते हैं, और बाद में पूरे महीने खर्च चलाना मुश्किल हो जाता है।
इसलिए Home Loan लेने से पहले EMI का हिसाब ज़रूर लगा लें।
कैसे करें:
ऑनलाइन EMI Calculator में अपना loan amount, tenure और interest rate डालें।
देखें कि आपकी monthly EMI आपकी income के हिसाब से ठीक बैठ रही है या नहीं।
Golden Rule:
EMI आपकी monthly income का 40% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। वरना हर महीने की financial tension बढ़ जाएगी।
उदाहरण:
मेरे ऑफिस के एक सहयोगी ने ₹50,000 सैलरी पर ₹30,000 EMI वाला loan ले लिया।
शुरुआती महीनों में सब ठीक चला, लेकिन बाद में खर्च बढ़े तो संभालना मुश्किल हो गया। अंत में उन्हें prepayment करना पड़ा।
इसलिए सोच-समझकर ही EMI चुनें।
🧾 4️⃣ Hidden Charges और Processing Fees को नज़रअंदाज़ न करें
कई बार बैंक no hidden charge बोल देता है, लेकिन बाद में छोटी-छोटी फीस जोड़ देता है।
Common Hidden Charges:
Processing Fee (loan amount का 0.5%–1%)
Legal & Technical Verification Fee
Prepayment Charges
Conversion Fee (अगर आप fixed से floating rate में बदलते हैं)
उदाहरण:
अगर आपने ₹30 लाख का loan लिया और processing fee 1% है, तो ₹30,000 सिर्फ paperwork के नाम पर चला जाएगा।
इसलिए loan agreement ध्यान से पढ़ें। हर charge की written copy अपने पास रखें।
👨👩👧 5️⃣ Co-Applicant जोड़ने से बड़ा फायदा होता है
अगर आपके परिवार में दो earning members हैं, तो Co-Applicant जोड़ना एक बहुत अच्छा option है।
फायदे:
1. आपकी loan eligibility बढ़ जाती है।
2. आपको और co-applicant दोनों को tax benefit मिलता है।
Example:
मेरे एक दोस्त और उनकी पत्नी दोनों working थे।
दोनों ने joint loan लिया। अब हर साल दोनों को ₹2 लाख तक interest deduction और ₹1.5 लाख तक principal deduction मिलती है। यानि ₹3.5 लाख का tax benefit हर साल!
📉 6️⃣ Floating vs Fixed Interest Rate – समझदारी से चुनिए
Home Loan दो तरह के interest rate में आता है:
Fixed Rate: ब्याज दर पूरी अवधि तक एक समान रहती है।
Floating Rate: Market के हिसाब से बढ़ती या घटती रहती है।
कौन सा सही रहेगा?
अगर आप long-term loan (20–25 साल) ले रहे हैं, तो Floating rate बेहतर रहता है क्योंकि market में बदलाव से EMI घट भी सकती है।
लेकिन अगर short-term loan ले रहे हैं, तो Fixed rate से स्थिरता मिलती है।
Real Example:
2020 में RBI ने repo rate घटाया था, तो जिनके पास floating rate loan था उनकी EMI अपने आप कम हो गई।लेकिन fixed rate वालों को कोई फायदा नहीं हुआ।
🏠 7️⃣ Loan Insurance ज़रूर लें – सुरक्षा बहुत जरूरी है
कई लोग Home Loan लेते हैं लेकिन Insurance नहीं लेते।
Home Loan 20–30 साल तक चलता है, अगर बीच में किसी कारणवश कुछ हो जाए (job loss, accident या असमय मृत्यु), तो परिवार पर EMI का भारी बोझ पड़ता है।
Loan Protection Insurance क्यों जरूरी है:
आपकी EMI सुरक्षा में रहती है।
किसी मुश्किल परिस्थिति में परिवार को राहत मिलती है।
बैंक भी आपको सुरक्षित मानता है।
Example:
एक व्यक्ति ने ₹40 लाख का Home Loan लिया था और साथ में loan insurance भी लिया। दुर्भाग्यवश कुछ साल बाद उनका निधन हो गया।
लेकिन Insurance policy ने पूरा loan चुकता कर दिया, और उनका परिवार आज भी उसी घर में सुकून से रह रहा है।
🎯 बोनस टिप्स – Loan लेने के बाद ये बातें याद रखें
EMI auto-debit करवा लें ताकि कोई किस्त छूटे नहीं।
हर साल 1-2 बार prepayment करें, इससे ब्याज कम लगेगा।
Bank से contact में रहें और interest rate बदलने पर negotiation करें।
Tax benefit के लिए ITR में Home Loan details जोड़ें।
Property documents और loan papers हमेशा safe रखें।
🏘️ सरकारी योजनाएँ (Government Schemes)
अगर आप पहली बार घर खरीद रहे हैं, तो Pradhan Mantri Awas Yojana (PMAY) के तहत आपको ₹2.67 लाख तक की subsidy मिल सकती है।
Eligibility आपकी income category पर निर्भर करती है:
EWS/LIG: 6.5% तक ब्याज राहत
MIG-I: 4% तक राहत
MIG-II: 3% तक राहत
इससे आपके कुल EMI भार में बड़ी कमी आ सकती है।
📊 Real-Life EMI Example Table
Loan amount ₹20 लाख interest rate 8.0% ओर tenure 20 साल तक तो approx EMI होगा ₹16,700
Loan amount ₹30 लाख interest rate 8.0% और tenure 25 साल तक तो approx EMI होगा ₹23,100
Loan amount ₹50 लाख interest rate 7.8% और tenure 30 साल तक तो approx EMI होगा ₹36,400
🙏 Home Loan लेना आसान है, लेकिन उसे चुकाना एक बड़ी जिम्मेदारी होती है।
इसलिए जल्दबाज़ी न करें — पहले अपनी स्थिति समझें, CIBIL score देखें, EMI calculate करें और ब्याज दरों की तुलना करें।
याद रखिए:
👉 छोटा loan लेकिन सुकूनभरा जीवन, बड़े loan और तनावभरे सालों से हमेशा बेहतर होता है।
अगर आप इन 7 बातों को ध्यान में रखते हैं, तो आपका Home Loan journey न सिर्फ आसान बल्कि सुखद और फायदेमंद भी बनेगा।
एक पंक्ति में बात खत्म करते हैं:
> Loan लेना समझदारी है, लेकिन सही तरीके से लेना ही असली बुद्धिमानी है।
❤️ छोटी सी सलाह (Real Life से सीखी हुई बात)
भाई/दीदी, Home Loan लेना किसी चाय पीने जैसा आसान नहीं होता।
ये एक लंबी जिम्मेदारी है — 20–25 साल तक चलने वाली।
इसलिए जल्दबाज़ी न करें, पहले प्लान बनाएं, EMI सोचें, फिर ही कदम बढ़ाएं।
आपका घर तभी सुकून देगा जब वो बोझ नहीं बल्कि गर्व बने। 🏠✨
✍️ लेखक: शक्तिमान कुईरी
Shaktiman Kuiry एक अनुभवी फाइनेंस एक्सपर्ट हैं जिनके पास 8+ साल का अनुभव है निवेश, बीमा, लोन, गोल्ड, फाइनेंस और शेयर मार्केट के क्षेत्र में। इनकी लिखी कई finance-related guides Google पर featured हो चुकी हैं।
🌐 Founder – TechShakti.in
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